新闻中心
您当前的位置:首页 > 新闻中心 > 行业新闻
金融科技进化史:从场景金融到生态金融,从单打独斗到联合运营
发布时间:2018-9-28    来源:馨金融    浏览次数:1090
[ 导读 ] 金融科技企业,越来越难靠单打独斗提供包括场景、数据、资产、资金等消费金融全链条环节的生产解决方案。这是需要服务链中各环节的协作配合,才能实现有效进阶的联动运营。
             

上周,我在上海连着参加了两个活动:一个是众安保险开放日,一个是蚂蚁金服数字出行。两个活动本质上都是让大家了解公司科技沉淀和对外输出情况,有机会亲身体验科技+金融最前沿的一些应用。

最深刻的一个感受是,随着科技+金融的融合和应用不断深化,从大的商业模式、行业格局,到我们日常的衣食住行、生活方式都发生了翻天覆地的变化。

金融科技进化史:从搭售产品到内嵌场景,再到融合共生 .jpg

前者是开放日上展示的真钻石,众安科技、擎亿科技成立了全球首个区块链钻石溯源及交易平台,据说已有130万颗钻石上链,用区块链技术解决钻石流转过程中普遍存在的流程漫长、非法交易猖獗、品质难以保证等问题。

后者是我在上海地铁人民广场站体验了一下语音购票机,适合我这种外地来沪出差或旅游的人,只需要说出自己的目的地,机器便会给出搭车路线的建议,然后直接购票。这个机器是由阿里达摩院、高德地图、上海申通地铁集团联合研发。

就在两三年前,可能还很难把这些公司联系在一起,也难以想象它们产生的“化学反应”。而现在,金融科技巨头的触角和布局在延伸,金融科技业务的内涵和外延也在延伸。

1从场景金融生态金融

如果复盘一下金融科技这个概念的起源、发展到应用可以发现,它已经历了标准化的介入、场景化定制,再到生态化布局几个阶段。

金融科技萌芽初期更像是1+1的模式,标准化的产品或技术与不同的行业、场景相结合。直观来看,这更像是某种产品搭售,虽然提升了便捷程度但并没有从根源改变产品形态和用户体验。

后来,金融科技出现了更加定制化的设计,典型产品如余额宝。

随后几年,科技+金融一直在强调场景化发展,根据不同平台和场景需求,提供定制化的解决方案。

再往后,金融科技公司们开始更深地介入到产业链当中,从场景搭建到形成生态,金融科技早已贯穿其中。到了这个阶段,可能金融科技的服务和产品才是真的进入到“润物细无声”的境界。

事实上,现在包括蚂蚁金服、平安集团、众安保险等金融科技领域的领军企业也都已在强调生态+金融的概念。

平安集团董事长马明哲就在不久前集团的中期业绩发布会上表示,过去传统的金融模式是先卖产品再做服务,现在是先提供服务再提供产品。先建立起生态,再用生态赋能金融。

根据其2018年半年报,平安集团已经建立起金融服务、医疗健康、汽车服务、房产服务和智慧城市五大生态圈,完成了从“金融+科技”到“金融+生态”的转变。就金融科技板块,上半年贡献利润42亿,同比实现9倍增长。

比如,开篇提到的区块链钻石溯源及交易平台,就是由众安科技与擎亿科技成立的合资公司具体搭建。

其中,后者擎亿科技是全球最活跃的钻石B2B电子交易平台,而前者众安科技则通过区块链防伪溯源技术、安链云(anlink)平台等基础设施切入钻石交易产业,重构钻石供应链,确保整个交易、认证、流转环节都不可篡改。

再举一个例子,还有前段时间,宝宝树与众安保险、复星集团联合成立了“小家金服”。一个是国内最大的母婴电商社群,一个是保险科技公司,一个拥有众多牌照、横跨多产业,几家企业搭建了一个以“家庭”为核心元素的新生态。

也是类似的逻辑,一方提供母婴相关的数据和用户,一方提供金融方面的技术和服务。两者共同搭建一个生态,并投入各自的资源、数据、技术等优势于其中,革新产业链、满足更多的用户需求。

2从单打独斗到联合运营

这种金融科技生态化布局的背后逻辑并不难理解,一方面,随着新经济、新金融的发展,不仅前端的各种产品和服务融合加速,后端的数据、技术等整合更需要复合能力。

而另一方面,随着线上线下流量红利的消逝,场景和生态愈发成为一种稀缺资源。近几年,新金融行业大爆发,但从产品类型到合作方式越发同质化,典型如流量平台+金融科技的模式。(传送门:《to B服务站上风口》)

对于这些超级平台来说,金融只是一个增值服务,一种变现方式,虽然有结合场景化做定制,但并没有形成差异化优势。尤其,对于金融科技公司来说,参与度和持续性非常有限。

如何能牢牢把控独特的场景生态资源?如何形成真正的“护城河”?这已成为各个金融科技巨头再下一城的关键。除了少数如蚂蚁金服、京东金融等有现成的场景和生态,大多数金融科技公司都亟待布局。

其中,一类如平安集团,以一己之力搭建了多个生态,横跨多个领域,并通过内部的牌照、数据、技术等资源共享,形成合力。另一类如众安保险,采取联营模式,与不同行业的合作伙伴一起共建新的生态。

在众安开放日上也可以看到,这种联动运营的策略贯穿了很多业务线和产品线。除了开篇提到的区块链钻石溯源及交易平台,还有定位C2F(连接客户与金融机构)的诺亚平台,围绕健康、汽车、航旅等垂直领域的生态等等。

以众安保险的诺亚平台为例,根据其介绍,该平台提供智能营销、风险管理、资产资金连接等的端对端全流程科技服务,并且与场景方、资金方、增信方一起多方协作为用户提供更好的金融产品和服务。

这里面有几个关键信息,一是“端对端”,即从获客开始到金融服务完成的全流程都要参与;二是“多方协作”,即非单一维度和方向的赋能,而是打通各个环节,整合多方资源形成合力。

过去,新金融的发展当中,最常被提到的就是“数据孤岛”问题,即数据在不同企业、平台相互独立存储、相互独立,如同一个个“孤岛”,进而难以形成协同效应,所谓的“大数据”也难以真正发挥效用。

事实上,随着与金融机构的合作不断深化,对于金融科技企业要求也越来越高,一些因“技术孤岛”产生的问题也逐渐暴露,例如开发周期长、单一系统定制化成本高、合作技术对接兼容性差等。

在谈及诺亚平台的时候,众安保险CEO陈劲也提到,金融科技企业,越来越难靠单打独斗提供包括场景、数据、资产、资金等消费金融全链条环节的生产解决方案。这是需要服务链中各环节的协作配合,才能实现有效进阶的联动运营。

开放日当天,众安金融事业群金融技术总监王愚在其发言中提到,该平台自2017年试运行至今,已经协同了数十家持牌金融机构,连接了近百个生态场景,触达了3000多万用户,服务资产规模已达300多亿。

其实,在新金融、新经济领域,诺亚平台只是其中一个案例。科技正在击穿不同行业间的壁垒,打破既有的商业格局,而更多的跨界融合与协同创新则给用户带来了更好的服务、给市场以更大的价值。