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引爆“银行圈”的「开放银行」到底是什么?
发布时间:2018-10-10    来源:新金融琅琊榜    浏览次数:685
[ 导读 ] 开放银行是一场大革命,它意味着“银行是一种服务,而不是一种场所”,以及“用户在哪里,银行的服务就在哪里”。
          

开放银行(Open Banking)正在成为全球银行业愈演愈烈的一股新浪潮。

在中国,伴随着金融市场改革与金融科技的兴起,近年来,从新兴的民营银行,到股份制银行和国有大行,纷纷向开放银行转型。

尤其自今年下半年以来,先是浦发银行推出API Bank无界开放银行,之后工商银行、招商银行和建设银行都对外明确释放了打造开放银行的信号。

或许多年后回过头看,我们会将2018年视为中国的开放银行元年。

1. 什么是开放银行

开放银行并不是一个确切和固定的概念,与之类似的提法诸如银行开放平台、无界银行等。

过去几年里,咨询公司Gartner对开放银行的研究相对权威。该机构认为,开放银行是一种平台化商业模式,通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能,为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务,使银行创造出新的价值,构建新的核心能力。

兴业数字公司总裁陈翀曾撰文指出,开放银行是API经济在银行业的具体应用,即指银行把自己的金融服务,通过Open API或SDK等技术方式开放给合作伙伴乃至客户。

陈翀举例称,比如一个电商平台希望银行为其客户提供账户查询、支付、消费贷款等服务,银行开放若干个金融服务接口供电商平台调用,那么客户就可以直接从该电商平台在线获得上述银行服务而无需再到银行办理。

在这种情况下,银行在整个服务链条中位置后置,通过开放自身金融服务接口给第三方使用,这就是开放银行。

目前,开放银行在欧美呈现出两种不同的组织形态:一种是大型银行自主搭建开放银行平台,另一种是中小银行通过第三方平台的开放API,融入金融科技生态圈。

另一个与开放银行紧密相关的概念是金融数据共享,这是目前全球许多国家都在推动的一项举措,目的是打破金融机构对数据的垄断,促进金融机构与金融科技公司以及其他第三方平台的合作,以更好地服务用户。

在新金融琅琊榜看来,开放银行的实质是通过开放与共享,打造银行生态圈,实现服务升级与价值再造。

开放银行是一场大革命,它意味着“银行是一种服务,而不是一种场所”,以及“用户在哪里,银行的服务就在哪里”。

简而言之,开放银行意味着一种全新的银行业态,促使银行服务随时随地、无处不在,全面回归以用户为核心。

一句话概括:银行即服务。

实际上,什么是开放银行不是最重要的,最重要的是银行必须意识到唯有开放才能走向未来。过去多年的互联网金融及金融科技的发展,充分证明了这一点。

对大银行来说,如果它们不打造开放银行平台,蚂蚁金服和腾讯金融们会取而代之——事实上后者正在成为超级金融平台,留给银行的时间并不多;对中小银行来说,如果拒绝开放,只会在未来的竞争中输得更惨。

2. 开放银行在中国

中国银行早在2012年就提出了开放平台的概念,并在2013年正式发布中银开放平台,开放了1600多个接口,涉及跨国金融、代收代付、移动支付,以及地图服务、网点查询、汇率牌价等服务。

据官方介绍,中银开放平台整合了银行各类金融业务接口,为广大开发者打开了开发各类金融服务应用的大门,通过将银行、开发者、用户汇聚在一起,建立互利共赢的”金融服务生态圈”。

尽管起步很早,中银开放平台的市场影响力似乎并不那么尽如人意。开放银行概念的升温,主要归功于近年来金融科技的蓬勃发展,以及民营银行尤其是互联网银行的积极探索。

以微众银行为例,该行一方面连接了诸多中小型金融机构提供联合贷款,另一方面连接了多家O2O生活服务平台,将其金融产品嵌入不同的服务场景中。

微众银行还推出了“微动力”开放平台,将线上理财产品和服务封装到SDK(软件开发包)中,直接集成到合作伙伴的移动银行APP里;通过应用软件包的嵌入,中小银行的用户能够在其银行APP上体验到微众银行提供的金融产品及服务。

同为民营银行的上海华瑞银行和四川新网银行,亦是开放银行的积极践行者。

2017年4月,上海华瑞银行推出了一款综合金融服务SDK产品“极限”,通过互联网技术将金融服务直接融入生产生活场景中、通过合作场景寻找客户和服务客户。目前,“极限”SDK已覆盖包括租房、教育、医疗、出行、旅游、生活服务和企业服务各个领域。

新网银行自称“活在手机里”的互联网银行,依托金融开放平台,与电子商务、移动通讯、乳业、二手车等多个场景平台进行深层次的跨界融合,将网点开到合作伙伴的APP里,满足场景闭环内的碎片化金融需求。

2018年下半年以来,开放银行概念呈现引爆之势,股份行与国有大行加快了开放银行转型步伐。

7月12日,浦发银行推出业内首个API Bank无界开放银行,将通过API架构驱动,将场景金融融入互联网生态,围绕客户需求和体验,形成即想即用的跨界服务。

具体来看,API Bank无界开放银行将全面开放银行服务、无缝融入社会生活、生产、管理的各个环节,只要客户有需求,即可通过企业门户网站、企业资源计划管理系统、微信小程序、合作伙伴APP等各种渠道调用银行API,在客户金融服务需求的第一时间、第一触点获得满足。

在8月末披露的中期业绩报告中,工行提出,全面实施e-ICBC 3.0互联网金融发展战略,推进传统金融服务的智能化改造,向服务无所不在的“身边银行”、创新无所不包的“开放银行”、应用无所不能的“智慧银行”转型。

9月16日,中国建设银行信息总监金磐石在中国银行家论坛上提到:要将包括商业银行、租赁、保险、基金等集团业务的功能和数据能力,以服务的方式向社会开放,按照计划明年2月份所有的银行服务功能将对外开放;将技术服务推向社会,为同业,客户、合作伙伴、整个社会赋能。

9月17日,招商银行宣布迭代上线两款APP产品7.0版本——招商银行App7.0、掌上生活App7.0。招行提出,银行卡只是一个静态的产品,而App是一个生态,因此要将其打造为一个开放式平台。

基于这种经营理念,招商银行两大APP在本次7.0版本更新中,将支持非招行卡用户注册手机号、绑定多家银行卡,打破了封闭账户体系,转向开放用户体系。在打造开放式的互联网金融平台上,招行通过API、H5和APP跳转等连接方式,实现了金融与生活场景的连接。

在监管层面,2016年7月,银监会(银保监会)发布《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见(征求意见稿)》指出,主动开展架构转型,建立开放、弹性、高效、安全的新一代银行系统;探索制定互联网金融发展战略,建立互联网金融技术平台,在保障安全和合规的基础上逐步开放互联网金融服务接口。

上述征求意见稿称,支持开展跨界合作,拓展金融服务场景,建立新的获客与活客模式,积极拓展互联网金融跨境、跨领域、跨行业的服务能力。不断完善上下游产业生态链,加强线上线下金融服务衔接,针对细分客户群和业务场景,提供差异化的金融产品和服务,提升金融服务价值,构建互联网金融生态圈。

3. 开放银行在海外

一些海外研究者将PayPal在2004年推出PayPal API视为开放银行的先声。

2011年,法国农业信贷银行成为全球首批提供SDK和应用程序商店的银行之一,以便第三方开发者可以构建新的移动应用程序,帮助客户更好地管理他们的财务状况。

在开放银行理念的形成过程中,英国监管部门作出了重大贡献。

央观智库专栏作家周科在《开放银行理念的缘由、实施和挑战》一文中回顾了开放银行理念的发展历史。

英国政府探索实施开放银行,源于其希望成为全球金融科技中心和引领全世界银行业开源数据进程。

2014年6月,开放数据研究所(ODI)等机构受英国政府委托,针对个人活期账户和中小企业贷款领域开展课题研究:通过应用程序接口(API)和开放数据(银行将客户数据与第三方共享)对于竞争和用户有何影响?

研究结论认为,此种对银行数据的更佳运用有助于增进银行业竞争、中小企业生产率和消费者福祉,且建立API标准对用户、银行和第三方机构均有利。

应英国财政部HMT要求,开放银行工作组(OBWG)于2015年9月成立,旨在研究如何使用数据以帮助人们开展金融业务,并于年底发布《开放银行标准》。

竞争和市场委员会(CMA)早在2013年6月启动面向个人和中小企业的银行服务情况市场调查,其于2016年8月发布的报告指出:用户更换银行的比例极低,使得传统的、大型的银行竞争不充分,而新兴的、小型的银行则发展举步维艰,消费者的支出高于合理值(如高昂的透支费)、且并未从新服务中获益。

因此,CMA提出采取一揽子改革措施,确保用户享受到技术进步的好处并使小机构能够公平竞争,其中核心即是开放银行。应CMA要求,由英国9家最大的个人和中小企业活期账户提供方(CMA9)成立开放银行实施机构(OBIE),致力于制定标准和指引、推动开放银行的落地实施。

与此同时,2015年末,欧盟通过了《新支付指令》(PSD2),要求成员国在2018年1月13日将其落实在各国法律中正式实施。

根据该指令,欧洲银行“必须”把支付服务和相关客户数据开放给客户授信的第三方服务商,主要目标是推动支付行业的创新,通过引入第三方支付服务提供商,促进市场竞争和活力。

欧盟及英国的监管举措,在全球范围内产生了重要影响。从新加坡、香港到澳大利亚,都通过各种方式积极推动开放银行发展。

花旗银行和西班牙对外银行(BBVA)等机构被视为全球开放银行的典型实践者。

2016年11月,花旗银行在全球推出Citi开发者中心,开放出包括用户账户、授权、转账、信用卡、花旗点数等7大类API。开发者既能方便快捷,搭积木般用花旗银行的API模块“拼凑”出想要的金融应用程序,还能使用花旗银行海量的数据。

BBVA早前确立了BaaP(Bank-as-a-Platform)的平台型银行定位。2017年5月,在经过一年测试后,BBVA开放了8大类API,成为全球第一家以商业化运作开放API的银行,实现了BaaP的转型,真正意义上实现了Open Bank。

在亚洲,星展银行走在了前列。2017年底,星展银行推出API平台,共有155个API,横跨20个范畴,包括转账、奖励、移动付款应用PayLah,以及实时付款。

2018年5月,星展银行提出了“Live more, Bank less”的全新品牌定位,意为在数字时代,银行服务应该不断追求更简单、更顺畅,轻松易用,让客户感觉不到它的存在,从而客户可以有更多时间花在自己在乎的人和事上。

这是对开放银行再贴切不过的阐释了。